신용카드의 치열한 하이퀄리티 마케팅영역 다툼(2부)

 

신용카드의 치열한 하이퀄리티 마케팅영역 다툼

신용카드는 단순한 대출입니다

크레딧카드는 라틴어 신뢰하다라는 뜻의 어원 크레데레에서 기원을 찾을 수 있습니다

신용카드가 발행되기 이전에는 금융기관 은행을 통해서 대출을 신청하였습니다

초기 은행에서는 3가지 방법으로 금융대출 신청자를 평가했습니다

첫번 째 Capacity 대출금을 갚을 능력이 있는가?

두번 째 Capital 돈을 갚은 능력이 충분한 예금을 충족하고 있는가?

세번 째 Character 대출신청자의 신용을 믿을 만한 사람인가?

3가지로만 리스크를 판단하여 대출금액 및 기한 등을 결정하여 과학적인 판단을 할 수 있는 시기는

아니였습니다

1. 초창기 신용대출 기준 중산층 백인이 대부분

리크스 3가지를 감안할 때 대출은 주로 책임감있는 사람으로 주요 고객이 될 수 밖에 없는 환경적 요인을 가지고 있었습니다

그 당시에는 책임감있는 사람으로는 중산층의 백인이 가장 유효한 고객으로 대두되었습니다

그러다 1세대 컴퓨터 시대가 신금융시장에 등장하면서 신용평가 방법이 새롭게 변경되게 됩니다

2. 컴퓨터의 등장 은행대출의 변화

은행에 컴퓨터가 등장하고 사용하게되면서 갑자기 광대한 개인의 정보가 쏟아져 제공받게 됩니다

그 다양한 개인정보 데이타를 활용하여 대출승인을 하는 새롭게 하는 패러다임을 형성하게 됩니다

이제는 더이상 풍문으로 신뢰와 대출을 허용하지 않고 신용점수를 활용하는 계기로 발돋움 하게 된 것 입니다

복잡한 통계학적 개념을 기준으로 대출승인 시 따른 위험을 산출하게 된 것 입니다

이러한 대출승인 기준은 누군가에게는 기회의 제공으로 혜택이 되고 누군가에게는 감당하지 못할 부당함을 느끼게 됩니다

3. 미국의 보편적인 신용점수

그 당시 미국의 보편적인 신용점수는 300 ~ 850점까지 점수화되어 있었는데 약700점이상이면 신용이 양호한 것으로 평가되는 시기입니다

하지만 신용점수가 650점이하로 떨어지면 리스크가 상당히 높다고 평가되었습니다

이러한 신용점수는 점수가 높으면 고급 신용카드를 발급하는 후보에 자연스럽게 오르게 되고 세입자로 입주하는 경우에도 신용점수를 평가할 때 좋은 혜택을 받을 수 있는 기회제공이 되었습니다

세대주가 집을 임대하는 경우 신용카드 발급이 좋은 평가를 받을 수 밖에 없은 긍정적인 요소로 작용되기 때문입니다

그 당시 신용기록을 획득할 획기적인 방법은 신용카드를 발급받는 것이 었습니다

개인신용정보에 따른 많은 채무가 신용을 얻게 되고 채권자는 더 많은 자금을 채무자에게 대출하여 수익성을 증대시키는 결과가 되었습니다

4. 신용카드는 매년 수만가지 실험진행

신용카드사가 매년 수만가지 실험을 시행하고 있습니다

이러한 실험은 신용카드사의 고객으로 부터 최대한 돈을 사용할 수 있는 편리함을 제공하여 수익성을 향상시키려는 일련의 연구과정이라 보시면 됩니다

그러나 동일군의 시험진행이 아니라 약간의 다른형태를 규칙으로 테스트의 제공을 받게됩니다

크게는 2가지 그룹으로 형성하여 실험을 진행하게 됩니다 첫번째로 신용카드 대출금의 적기 완납자입니다

두번째는 신용카드를 주기적으로 이용하는 리볼빙이용자 입니다

여기서 중요한 점은 미국의 약40%이상이 리볼빙 신용카드 이용자라는 것 입니다

또한 40%는 신용카드 결제일 적기 완납자 이고 나머지 20%는 신용카드를 소지하고 있지 않은 사람입니다

신용카드 완납자는 당연히 신용카드 이용에 따른 혜택 점수가 높이도 하고 다른 다양한 혜택을 누리게 됩니다

더불어 신용점수도 상향되기도 합니다

하지만 신용카드는 완납자가 양질의 고객은 아닌 사유는 항상 빚과 남은 대출금을 빠르게 정산하기 때문에 역으로 불량고객(Dead beat)일 수도 있는 것입니다

사실은 그렇게 생각할 수 없는 데도 말입니다

신용카드 가맹점에서 수수료가 발생하는 데 일반적으로 2%가 범위내에서 시작해서 많게는 약4%까지 수수료까지 다양하게 발생하기도 합니다

여기서 신용카드 완납자라면 신용카드사가 이윤을 챙기는 대상은 당연히 카드 사용처입니다

부호들이 많이 사용하는 아멕스블랙카드가 좋은 예라 할 수 있겠습니다

미국 팝송중에 블랙카드라는 노래제목 등으로 가수들이 다양하게 많이 작곡하여 부르기도 하였습니다

블랙카드는 통상적으로 평균 3% 가맹점 수수료룰 부가하며 만약 3,600만 달러(중국부호) 찻잔을 구입한 경우라면 카드 한번의 사용으로 1백만달러(한화 약 13억이상)의 수수료의 이익이 발생하게 됩니다

5. 신용카드의 치열한 하이퀄리티 마케팅영역 다툼

부호의 신용카드 단 1회사용으로 수수료가 약13억원 이상 발생하였다면 당연히 치열한 하이퀄리티의 영역패권이 마케팅다툼으로 치솟을 밖에 없습니다

이를 일컬어 혜택의 전쟁(Rewards War)d이라 부르기도 합니다 이 다툼의 끝판 왕 신용카드는 당연히 체이스 사파이어 리저브 카드(CHASE SAPPHIRE RESERVE Card) 입니다